domingo, 29 de janeiro de 2017

Atitude 92! É preciso reduzir os custos fixos e certos!


Gauchada do Rio Grande e de toda esta terra em redor que chamamos de mundo.... 

O vivente que vive nos apertos financeiros, com a bombacha só nos panos (sem dinheiro), endividado até o pescoço, vai precisar radicalmente mudar de atitude, ou estará e vai continuar nesta situação pelo resto da sua vida!

A primeira coisa a fazer é implantar o orçamento doméstico, podendo ser como era antigamente, com o uso do velho livro caixa, muito utilizado nos galpões dos Centros de Tradições Gaúchas (CTGs), com as colunas "Deve" e Haver"; um caderno qualquer com os controles de gastos (diários) e ganhos (salários e todas as outras rendas, inclusive as baixas das contas poupança, e outras aplicações financeiras),  diários e divididos por mês ou, indo para a modernidade, uma planilha em excel, feita no teu computador.... 

Implantamos o orçamento doméstico no nosso rancho (casa/família) em abril de 2008 e foi a melhor coisa que fizemos para fechar os ralos dos gastos desnecessários e compras por impulso (com arrependimento a posteriori). E neste mesmo ano, nos programamos para investimentos periódicos e mensais para fins de aposentadoria complementar, para nós quatro (eu, a esposa e as duas filhas).

O ano de 2016 foi terrível em vários aspectos, em especial na economia, com recessão, aumento da inflação, desemprego e outros fatores.... 

Mas sempre há esperança quando o ano termina e começa uma nova jornada, um novo ano. Então vivente, que tal tu te organizar com foco e seriedade já em 2017???

No nosso rancho (casa, família), além de não gastarmos mais do que ganhamos, no ano passado e anos anteriores (como cima citamos), sempre no começo do mês, "pingamos" cobres (dinheiro) em pequenos investimentos para fins de aposentadoria complementar....  Mas só isso não dá, então, caminhamos para a redução de custos, que são líquidos e certos, tais como:

1 - Produção própria de hortaliças, com a instalação no ano passado, de uma horta com estufa e sistema de irrigação. Paramos de consumir produtos deste naipe comprados em supermercado e com certeza, o que produzimos, não tem agrotóxico algum, nada, nem usamos adubo químico....;

2 - Redução da conta de água já há alguns anos, pois para o nosso consumo dos banheiros, limpeza e horta, fizemos um poço artesiano;

Créditos: www.elysia.com.br

3 - Não financiamos nada..... nada mesmo.... (???)... mas toda regra tem a sua exceção e em novembro do ano passado, financiamos via cooperativa de crédito mútuo dos funcionários da Ascar Emater RS - Cresal, um sistema de geração de energia solar. O parcelamento é em 24 vezes e faz com que o sistema gere energia de dia e "vendemos" para a distribuidora de energia de dia e "compramos" de noite....;


Carro é uma fábrica de despesas, não importa o ano,
modelo ou marca. Créditos: www.osul.com.br  
4 - O pior de todos os custos é a manutenção do cavalo pé-de-borracha - o carro, pois este, mesmo parado na garagem, ele te onera, começando com a depreciação natural a partir do momento que ele é adquirido, mais a manutenção dele ao longo do seu uso, com o combustível, manutenção periódica, seguros opcionais contra terceiros; impostos (IPVA), pedágios, garagens, entre outros. 

O nosso, adquirido em julho de 2013, teve até o dia 31 de dezembro de 2016, um custo total de R$ 46.748,02, onde foram "queimados" 7.925,925 litros de combustível, que totalizaram R$ 23.977,54. O restante (R$ 22.770,48) corresponde aos gastos necessários para manter o carro em pleno funcionamento (não está aí incluído o preço de compra). 

Só em 2016 foram consumidos 2.176,706 litros de combustível, a um valor médio de R$ 3,6203 o litro (gasolina), totalizando R$ 7.880,27. As demais despesas do ano passado totalizaram R$ 6.670,22, totalizando R$ 14.550,49. Uma verdadeira guaiaca cheia de dinheiro.... A solução, com o tempo, é utilizar mais o transporte alternativo, concorrente do táxi, que chegou para ficar (Uber e afins). Chasque completo das despesas do nosso "cavalinho" em três anos. Abra as porteiras clicando em http://obolsodabombacha.blogspot.com.br/2016/08/atitude-90-nosso-veiculo-e-todos-os.html


5 - Quando nos referimos ao parcelamento zero no item 3, NÃO temos e não utilizamos cartão de crédito e não usamos o crédito de bancos e financeiras. Pagamos em dinheiro barganhando descontos ou então no cartão de débito e só.... Vemos se realmente é necessário a aquisição de bens, mesmo não tendo o dinheiro suficiente no bolso da bombacha, ou baixamos das aplicações ou então financiamos (sempre exceções à regra) na Cresal, como no caso da aquisição do sistema de geração de energia solar.

Concluindo.... nada disse seria possível sem a disciplina com os cobres (dinheiro) e o orçamento doméstico sendo usado com foco e convicção de que este é o melhor caminho para nunca entrar, em termos financeiros em apuros, com a bombacha só nos panos, ou como se diz, literalmente no Rio Grande do Sul, "pelado" ou "com a corda no pescoço", ou seja, sem dinheiro algum....

Valdemar Engroff

sexta-feira, 27 de janeiro de 2017

Erros e acertos na Reforma da Previdência

Créditos: Renato Follador
Finalmente vai acontecer a Reforma da Previdência, e me perguntam por que fazê-la? Ora, não temos como lutar contra a demografia. Segundo o IBGE, atualmente quem chega aos 55 anos, idade média de aposentadoria por Tempo de Contribuição, tem a expectativa de viver até os 85 anos. Portanto, quem se aposenta por tempo de contribuição vive, em média, 30 anos aposentado. Um terço da vida. 

Além disso, a taxa de natalidade caiu de 6,4 filhos, em média na década de 60 do século passado, para apenas 1,7 filho por brasileira. 

Receita alta, despesa baixa. Resumindo, falta sistematicamente dinheiro para fechar as contas e só há duas saídas: receber menos ou trabalhar mais. 

Mas o que dizer da reforma proposta pela PEC 287? A implantação da idade mínima de 65 anos para homens e mulheres, e que também será aplicada aos servidores públicos, é uma medida corretíssima ? a média das idades mínimas dos países da OCDE é de 64,2 anos. 

Infelizmente, os acertos param por aí. Jogaram no lixo o Fator Previdenciário. A única coisa boa de nossa previdência. Fórmula atuarialmente e tecnicamente correta. 

Em seu lugar, propõem um critério sem qualquer embasamento técnico: 51% mais 1% por ano de contribuição, o que equivale a dizer que somente com 49 anos de contribuição pode-se sonhar com uma aposentadoria próxima da integral. 

A regra de transição para quem já está no meio do caminho é inconcebível. Ela promove uma injustiça ao ser aplicada somente aos homens com 50 anos ou mais e mulheres com 45 anos ou mais, o que cria um "degrau" na regra de transição. É tão absurda que um homem com 34 anos de contribuição, 49 anos, 11 meses e 30 dias terá que trabalhar mais 15 anos, enquanto que o nascido um dia antes, com o mesmo tempo de contribuição, terá que trabalhar somente 1 ano e meio, sem submeter-se à exigência da Idade Mínima. 

O que proponho? 

A Implantação de Idade Mínima de 65 anos é inegociável, pelos motivos que já mencionados anteriormente. 

Além disso, não pode existir previdência sustentável sem equilíbrio financeiro e atuarial. isso é o que determina o artigo 201 da Constituição Federal. A fórmula do Fator é a maneira mais simples e correta de se garantir esse equilíbrio. Por isso, o Fator Previdenciário precisa ser mantido e estendido também ao serviço público 

Aliás, esta oportunidade de estabelecer os mesmos critérios para o Regime Geral e os Regimes Próprios não pode ser perdida. 

A Regra de Transição deve valer para todos os que já são segurados e isto pode ser feito acrescendo 50% ao Tempo de Contribuição faltante para a aposentadoria pela regra atual. 

Proponho, também, uma questão inovadora: a obrigatoriedade de adesão a uma Previdência Privada de escolha do segurado, para a qual será destinado um percentual do FGTS do trabalhador. Bom para o segurado e para a poupança interna do país. 

Por fim, a Reforma da Previdência tem por finalidade viabilizar o Sistema de Previdência Social para o longo prazo. Ela resultará, sem dúvida, no equilíbrio definitivo das finanças do país. Mas não pode jamais se transformar em uma "fórmula mágica" para corrigir o déficit atual das finanças governamentais, causado pela inconsequência de tantos Governos. 

Website: http://www.renatofollador.com.br

Fonte! Chasque publicado no sítio oficial do Estadão (Economia e Negócios), no dia 20 de janeiro de 2017. Abra as porteiras clicando em 

quinta-feira, 26 de janeiro de 2017

Atitude 91! Chegou o primeiro exemplar do Jornal do Comércio do RS!

Capa da edição de hoje (arquivo pessoal)
Buenas noites gauchada do Rio Grande e de toda esta terra em redor que chamamos de mundo.... Estava faltando a leitura diária de um grande jornal e esta semana sacramentamos a assinatura do Jornal do Comércio de Porto Alegre - RS

Hoje recebemos o meu primeiro exemplar....

São 83 anos de de circulação deste veículo que é o "jornal de economia e de negócios do Rio Grande do Sul"

Leitura obrigatório todas as manhãs durante o café e antes do chimarrão.... Recomendo o referido veículo.

Baita abraço

Valdemar Engroff

segunda-feira, 23 de janeiro de 2017

10 Melhores Livros Sobre Finanças e Investimentos

O conhecimento é o principal ativo de um ser humano, através dele conseguimos nos libertar de nossos medos e incertezas. Em nosso artigo de hoje trataremos sobre os maiores livros sobre finanças e investimentos e a importância que cada um deles exerce na formação de um investidor de sucesso.

Como mencionei no início deste artigo, o conhecimento é nosso principal ativo. É uma das poucas coisas que ninguém pode tirar de você. A maior prova disso sou eu. Para quem não sabe,minha formação acadêmica nada tem a ver com economia, muito menos com educação financeira.

Grande parte do conhecimento adquirido ao longo dos últimos anos foi através de leituras de autores renomados e de cursos focados em várias áreas distintas, principalmente em empreendedorismo e finanças pessoais.

Ao longo dos anos, os livros e cursos sempre foram meus maiores parceiros. Compartilho hoje com vocês os dez livros sobre finanças e investimentos que mudaram a minha visão sobre o mundo financeiro.

#01: Pai Rico, Pai Pobre

O primeiro da lista dos maiores livros sobre finanças e investimentos. Um dos livros mais vendidos do mundo neste segmento de finanças pessoais e educação financeira. Sua atratividade na leitura está na forma clara e simples com que são transmitidos importantes conceitos sobre o dinheiro. Não tinha como esta obra não ser a primeira da lista, afinal, foi a minha porta de entrada para a educação financeira.

Através de uma história entre os dois pais que o bilionário autor Robert teve, seu pai biológico (“Pai Pobre”) e o pai de seu melhor amigo (“Pai Rico”), o livro segue nos ensinando importantes valores, sendo o principal deles: “Pessoas ricas não trabalham por dinheiro.” 

#02: Os Segredos da Mente Milionária
Um dos livros com o maior poder de transformação existentes. Foi, sem dúvida alguma, a minha principal inspiração para começar a investir e me interessar cada vez mais pelo mundo das finanças pessoais.

Complementa, em todos os aspectos, os ensinamentos do livro Pai Rico, Pai Pobre, além fornecer a motivação e o combustível adequado para que você trilhe o seu caminho até a independência financeira.

#03: Os Ensaios de Warren Buffett

Todo investidor que se presta conhece, e já sonhou investir como Warren Buffett. Neste livro, o professor Lawrence Cunningham seleciona e organiza os ensaios corporativos de Buffett por tema e relevância.

É uma ótima ferramenta para ter à mão e ensina dicas valiosas sobre gestão, avaliação de empresas, filosofia de investir, o uso de opções de ações, conhecimentos contábeis e muito mais, tudo baseado nos famosos relatórios de um dos maiores investidores de todos os tempos.

#04: Casais Inteligentes Enriquecem Juntos

Um dos maiores clássico nacionais sobre educação financeira. A obra, de autoria do grande Gustavo Cerbasi, traz um panorama dos princípios essenciais para ter finanças saudáveis, seja em uma vida a só, ou em uma família já constituída.

O livro aborda a principal raiz do problema financeiro familiar: a falta de conversa sobre dinheiro. Em geral, só se fala sobre o assunto quando a bomba já estourou. No livro, o autor sugere que os casais falem abertamente sobre o assunto, planejando e sonhando de forma conjunta. Afinal, por não discutir a questão a dois, a maioria acaba deixando de fazer um orçamento realista, de guardar dinheiro para atingir suas metas e de se planejar para manter um bom padrão de vida no futuro.

#05: Quero Ficar Rico

Livros Sobre Finanças e InvestimentosEsta obra não podia faltar na lista dos maiores livros sobre finanças e investimentos. Conhecimento é tudo quando o assunto é finanças. Neste livro, meu colega Rafael Seabra defende que com a educação financeira adequada, qualquer um pode conquistar a independência financeira, não importa o salário.

Segundo o autor, "a única maneira de realmente encerrar problemas financeiros é dosando disciplina, planejamento e, acredite, riscos. E tudo isso está ao seu alcance. São habilidades que podem ser aprendidas por qualquer pessoa interessada em parar de ver dinheiro como um problema".

Um lançamento de qualidade irretocável que merece um lugar de destaque em nossa cabeceira (mais informações aqui). 

#06: Como Investir Dinheiro
Livros Sobre Finanças e InvestimentosA decisão sobre onde e como investir sempre causa confusão na cabeça dos investidores iniciantes. Aprender a investir com inteligência, aliando rentabilidade com segurança é o grande diferencial deste livro digital criado pelo Rafael Seabra.

Este livro foi um divisor de águas em minha vida de investidor. Com ele, aprendi que as principais diferenças dos tipos de investimentos e o perfil do investidor que eu tinha, conhecendo-me e aprendendo a investir nas melhores opções adequadas para o meu caso. Se você quer aprender a investir, invista neste material (mais informações aqui). 

#07: Alocação de Ativos
Esta obra, de autoria do meu colega Henrique Carvalho, trata sobre um dos principais pontos onde percebo uma grande deficiência na vida dos investidores atuais: A Alocação de Ativos como forma de proteção do capital investido.

Nesta obra são ensinados os conceitos de diversificação e são abordadas práticas de alocação de ativos que buscam ajudar você a alcançar a tão sonhada liberdade financeira, desenvolvendo uma sólida e rentável estratégia de investimentos através de uma linguagem simples e direta (mais informações aqui).

#08: Como Investir em Imóveis

Livros Sobre Finanças e InvestimentosQuem aqui nunca pensou em comprar um imóvel e aluga-lo, como forma de investimento? É um dos primeiros pontos que vem em nossa cabeça de investidor, principalmente pelos que iniciam as leituras pelo livro Pai Rico, Pai Pobre, que encoraja os leitores com exemplos relacionados.

Acontece que o mercado imobiliário é cíclico como a economia. Ele sempre passa por momentos de alta (como no período de 2009~2012) e baixa (como o atual). Você precisa estar preparado para comprar e vender na hora certa. Este livro oferece a base necessária para que você identifique oportunidades de investimento que as pessoas comuns dificilmente conseguem enxergar. Através desta obra você vai conhecer as oportunidades de negócio para ganhar dinheiro com imóveis mesmo quando o setor enfrenta uma crise (mais informações aqui).

#09: Viver de Dividendos

Na obra Viver de Dividendos, Rafael Mariano nos ensina de forma clara e prática como montar uma carteira de investimentos focada em dividendos.

A obra é dividida em três capítulos principais: primeiros passos, iniciando o investimento e manutenção do investimento. A obra Viver de Dividendos mostra que todos podem investir em ações e viver dos rendimentos que elas podem nos proporcionar (mais informações aqui).

#10: As 5 Etapas do Planejamento Financeiro

O objetivo da obra "As 5 Etapas do Planejamento Financeiro" é fixar o processo de autoconhecimento, aliado à absorção de conceitos relativos à administração financeira, de forma a viabilizar a conquista dos objetivos pessoais.

O material é dividido em 5 etapas, oferecendo um passo a passo sobre como gerenciar os recursos financeiros de maneira adequada. O livro traz ainda um curso gratuito online, com textos e vídeos que lhe ensinarão a controlar seu orçamento doméstico, além de uma lista de exercícios e um diário de bordo, onde será possível sedimentar seus conhecimentos (mais informações aqui).

Fonte! Chasque (postagem) publicado no Sítio Pobre Poupador em 22 de agosto de 2016. Abra as porteiras clicando em http://www.pobrepoupador.com/2016/08/livros-sobre-financas-e-investimentos.html